Een schuldsaldoverzekering is vaak een noodzakelijke stap wanneer je een hypothecaire lening afsluit. Bij de beoordeling van een aanvraag kan een verzekeraar medische informatie opvragen om het verzekeringsrisico in te schatten. De beoordeling gebeurt op basis van gezondheidsgegevens en de inschatting van het risico.
Wanneer je een schuldsaldoverzekering aanvraagt, mag een verzekeraar medische informatie opvragen als die nodig is om het verzekeringsrisico te beoordelen. Op basis van die informatie kan de verzekeraar beslissen om de verzekering te aanvaarden, een bijpremie aan te rekenen, bijzondere voorwaarden op te leggen of – in uitzonderlijke gevallen – de aanvraag te weigeren. Een verzekeraar mag alleen medische informatie opvragen die noodzakelijk is om het risico van een schuldsaldoverzekering te beoordelen. In de praktijk gebeurt dit meestal via een medische vragenlijst. Afhankelijk van uw antwoorden kan de verzekeraar bijkomende medische informatie of een medisch onderzoek vragen. De beoordeling moet gebaseerd zijn op objectieve medische en actuariële (zoals bv. overlijden, ziekte of pensioen) gegevens en mag niet steunen op algemene veronderstellingen of stereotypen over een bepaalde aandoening.
Dat betekent dat een verzekeraar iemand niet anders mag behandelen omdat die persoon obesitas of een eetstoornis heeft (gehad). De beoordeling moet gebaseerd zijn op de individuele gezondheidssituatie (Zie ook op de pagina rond gezond vs. normaal gewicht) en het werkelijke verzekeringsrisico. Een beslissing mag niet steunen op vooroordelen, stereotypen of algemene aannames over een aandoening.
Gezondheidsgegevens zijn bijzondere persoonsgegevens. Daarom gelden strikte regels voor het verzamelen, gebruiken en bewaren van deze informatie. De verzekeraar mag deze gegevens alleen verwerken voor het beoordelen en beheren van de verzekering en moet daarbij de privacywetgeving naleven.
Als je vindt dat een beslissing onvoldoende gemotiveerd is of dat je ongelijk bent behandeld, kun je de verzekeraar om een toelichting vragen. Als aanvrager mag je vragen:
Een verzekeraar is niet verplicht om zijn volledige beoordelingsmodellen openbaar te maken, maar moet een beslissing wel op een objectieve en zorgvuldig onderbouwde risicobeoordeling baseren; en moet zijn beslissing wel zorgvuldig kunnen verantwoorden binnen het toepasselijk wettelijke kader.
Je kan een beslissing ook laten herbekijken. Wanneer je niet akkoord gaat met een weigering of een hoge bijpremie, bestaan er in België verschillende mogelijkheden. Je kunt eerst contact opnemen met de verzekeraar om bijkomende informatie te vragen of aanvullende medische gegevens te bezorgen (zie hierboven). Voor bepaalde dossiers kan je vervolgens terecht bij het Opvolgingsbureau voor de tarifering van de schuldsaldoverzekering. Dit bureau onderzoekt, onder de voorwaarden die in de wet zijn vastgelegd, bepaalde beslissingen over weigeringen of hoge bijpremies. Het beoordeelt of de risico-inschatting voldoende is onderbouwd volgens de wettelijke regels. Daarnaast kan je bij een geschil terecht bij de Ombudsman van de Verzekeringen. Wanneer je vermoedt dat je ongerechtvaardigd ongelijk bent behandeld, kan je ook advies vragen aan Unia.
Extra informatie; bronnen